Las tarjetas de crédito con cashback permiten recuperar una parte del dinero gastado en determinadas compras. Bien utilizadas, pueden convertirse en una pequeña herramienta para reducir el coste efectivo de los gastos habituales.

Sin embargo, el cashback solo resulta interesante cuando se utiliza la tarjeta de forma responsable y las condiciones de la tarjeta compensan sus posibles costes.

Ejemplo ilustrativo: las cantidades de este artículo son ficticias y sirven únicamente para explicar cómo funciona el cashback.

¿Qué es una tarjeta con cashback?

Una tarjeta con cashback devuelve al usuario un porcentaje de determinadas compras realizadas con ella.

Por ejemplo, imaginemos una tarjeta que ofrece un 1 % de devolución en compras que cumplan sus condiciones.

Si durante un mes se realizan compras por valor de 800 €, la devolución sería:

800 € × 1 % = 8 €

En un año, manteniendo el mismo nivel de gasto:

8 € × 12 = 96 €

La cantidad final dependerá de las condiciones concretas de cada tarjeta.

El caso de Marta

Marta utilizaba su tarjeta principalmente para gastos que ya tenía previstos: alimentación, transporte, compras del hogar y algunos servicios.

Al descubrir las tarjetas con cashback, decidió estudiar si podía obtener alguna devolución utilizando una tarjeta que ofreciera este tipo de programa.

Antes de contratarla, hizo una lista de sus gastos habituales.

Marta comprobó que la tarjeta que estaba estudiando ofrecía un 1 % de devolución en las compras que cumplieran sus condiciones.

Sobre 800 € mensuales, el cashback teórico sería de:

800 € × 1 % = 8 € al mes

Y aproximadamente:

96 € al año

No todo el gasto tiene por qué generar cashback

Uno de los errores más habituales es pensar que cualquier compra realizada con una tarjeta genera automáticamente una devolución.

Las tarjetas pueden establecer diferentes condiciones.

Por ejemplo, pueden existir:

• Categorías de compras que sí generan cashback.
• Categorías excluidas.
• Límites mensuales de devolución.
• Porcentajes diferentes según el establecimiento.
• Requisitos para obtener la devolución.
• Periodos promocionales.
• Cuotas de mantenimiento.
• Condiciones relacionadas con la forma de pago.

Por eso, Marta revisó las condiciones antes de calcular cuánto podría recuperar realmente.

El límite de cashback es importante

Imaginemos ahora que una tarjeta ofrece un 2 % de cashback, pero establece un límite de devolución de 10 € al mes.

Si Marta gasta 800 € en compras elegibles:

800 € × 2 % = 16 €

Pero si el límite mensual es de 10 €, su devolución real sería de 10 €.

Por eso, mirar únicamente el porcentaje de cashback puede resultar engañoso.

Es necesario comprobar también el límite de devolución.

El coste de la tarjeta

Marta también comprobó si la tarjeta tenía una cuota anual.

Supongamos que obtiene 96 € de cashback durante un año, pero la tarjeta cuesta 30 € anuales.

Su beneficio neto sería:

96 € − 30 € = 66 €

En este ejemplo, el cashback obtenido supera el coste de la tarjeta.

Pero si la devolución anual fuera de 20 € y la tarjeta costara 30 €, el resultado sería diferente:

20 € − 30 € = −10 €

Por eso, el cálculo importante no es solamente cuánto cashback se recibe, sino cuánto queda después de descontar los costes.

El cashback no debería aumentar el gasto

Marta decidió utilizar la tarjeta únicamente para compras que ya tenía previsto realizar.

Este punto es fundamental.

Si una persona gasta más dinero simplemente para conseguir cashback, puede terminar perdiendo más dinero del que recupera.

Por ejemplo, gastar 100 € adicionales para conseguir 1 € de cashback no supone un ahorro.

El cashback tiene sentido cuando la devolución se obtiene sobre gastos que ya estaban previstos y que pueden pagarse sin asumir costes adicionales innecesarios.

Cuidado con los intereses

Las tarjetas de crédito pueden tener diferentes modalidades de pago.

Si una persona aplaza el pago y genera intereses, estos pueden superar ampliamente el cashback recibido.

Por ejemplo, obtener unos pocos euros de devolución no compensa asumir intereses elevados por financiar compras.

Por eso, Marta estableció una regla sencilla: utilizar la tarjeta solamente dentro de un presupuesto que pudiera pagar y revisar siempre las condiciones de pago y financiación.

Cómo calcular el cashback real

Una forma sencilla de analizar una tarjeta es utilizar esta fórmula:

Cashback obtenido − costes de la tarjeta = beneficio neto

Por ejemplo:

96 € de cashback − 30 € de cuota = 66 €

Después conviene comprobar si existen otros costes asociados que puedan modificar el resultado.

¿Qué gastos pueden ser interesantes?

Las compras habituales pueden ser las más fáciles de analizar porque forman parte del presupuesto mensual.

Por ejemplo:

• Alimentación.
• Compras del hogar.
• Transporte.
• Determinados servicios.
• Compras online.
• Otros gastos recurrentes.

Pero siempre hay que comprobar qué categorías contempla realmente el programa de cashback.

Una estrategia sencilla

Marta organizó su sistema de esta manera:

1. Revisar las condiciones de la tarjeta.

Primero comprobó el porcentaje de cashback, las categorías incluidas, los límites y las posibles cuotas.

2. Calcular el gasto elegible.

No tuvo en cuenta todas sus compras, sino únicamente aquellas que cumplían las condiciones.

3. Calcular la devolución.

Aplicó el porcentaje correspondiente al gasto elegible.

4. Restar los costes.

Descontó las cuotas y otros costes aplicables.

5. Mantener el presupuesto.

No aumentó sus compras para conseguir más cashback.